病历,亦叫病史、病案,是医务人员对病人患病经过和治疗情况所作的文字记录,是医生诊断和治疗疾病的依据。但需要注意的是,对被保险人而言,病例上的一个字或一句话,都可能导致保险公司拒赔!为什么这么说呢?让我们通过案例来了解一下。
2017年,李先生投保了一款终身寿险,保额20万。投保时完全符合健康告知。2020年,2月,李先生因肾病综合症住院抢救,送医时,已经神志不清、说话含糊。经过抢救,还是没能挽救李先生的生命。
李先生家属拿着病历、死亡证明去保险公司申请理赔,遭到拒赔。
理由是:李先生投保时隐瞒病情。
按照保险公司的描述,李先生患有肾病综合征已经20多年,所以3年前投保时早已不符合健康告知,所以不予理赔。
但李某的妻子表示,李某是最近才确诊肾病的,实际情况是:主治医生疏忽大意,在病历上把“患病20多天”写成了“患病20多年”。
保险公司只认病历,而李某家属多次到医院沟通,都没有得到处理,无奈,把保险公司和医院一起告上了法庭。
经过调查和审理,查明确实是病历笔误。法院进行休庭调解。最终,三方接受法院调解意见:医院病历记载错误,导致保险公司拒赔,医院应立即修正病历,并承担诉讼费用。并且,因为已经查明李某没有带病投保,所以保险公司也要按合同正常理赔。
对于理赔,病历有多重要?
经常有报道称,病历差个字,十几万、甚至百万赔偿没了。生病住院了,明明是符合保险理赔条件的,但却在理赔过程中,不那么顺利。原因是,提供的病历材料与保险公司的赔付标准有差,和实际病情不符。
病历有问题,后果是很严重的。轻则需要重新补充证明材料,耗时费力;重则直接被保险公司拒赔。
健康告知以病历为准
健康告知中问到的一些问题要如实回答,不要自己随便填写是或者否,别看这小小的一个勾,也会给理赔带来很大的麻烦。
如果真的有某种疾病,健康告知也有询问到,那就如实告知;如果没有询问到,那就不需要告知,以后万一真的要理赔,保险公司首先就要调查你过往的病历,看看投保时有没有如实告知,如果没有,那就有可能会发生理赔纠纷了。
理赔审核以病历为准
如果投保时已经做到如实告知,保险公司会根据最新的医疗记录进一步审查是否符合索赔要求。如:小张不幸得了癌症,去医院检查的时候,本诊断出是原位癌,如果她申请重疾险理赔的话,肯定被拒,因为病历写的是“原位癌”,而重疾条款里的“恶性肿瘤”是不包含原位癌的,原位癌属于轻症。
因此,保险能否赔偿一方面取决于产品的条款,另一方面取决于病历的内容。只有符合条件才能拿到理赔款。
病历写错了,怎么办?
理赔过程中,病历是个很重要很关键的依据。如果出现了书写错误,自己是不能随意更改的。
如果出现病历和真实情况出现巨大的差异,应该怎么办呢?
名字写错了
如果是名字写错,只要让医院重新开具病例,或者开具证明医生笔误的证明便可。如果写的是曾用名,医生不改,你就要到户籍单位开证明,证明病历上的姓名确实是本人。
病历出现错别字
病例出现错字需要修改,不要让医生随意涂改,剐蹭,以前的字迹要保留下来,不要掩盖或去除,可让医生根据《按照病历书写基本规范》进行修改。
患病时间写错
本来是买保险后患的病,结果因为医生的写错时间变成了买保险前患的病,这种情况除了让医生根据《按照病历书写基本规范》修改外,最好加上医院的公章,证明病历真实性。
关于病历,这些点要牢记
在医保、商业医疗险、重疾险的赔付中,病历都是必须提交的重要材料。如果病历有问题,不严重的就是需要重新补充证明材料,跑上跑下,劳神费力;严重的可能就直接被保险公司拒赔。想用顺利通过理赔,这些点一定要记住。
选择二级以上公立医院
国内一般的医疗保险合同中都要求,被保险人就诊时必须在境内合法的二级、或二级以上医院就诊,才可以理赔。
为了能顺利理赔,理赔时能省点心,医院一定要选对。
告诉医生:我有商业保险
去医院看病时,一般医生都会问你“有保险吗?”不管你有的是社保,还是商业保险,先和医生说清楚。
避免出现以下词汇
留意医生填写病历,尽量不要在病历上出现:原生的、先天性的、旧病复发等词汇。当事故认定不明确时,最好不要写“被人打伤、致伤”,因为很多险种规定由第三方造成的伤害就由第三方赔偿。
妥善保管好病历、发票等资料
就医时各项就诊资料都是保险公司在授予理赔时的必要依据,所以一定要小心谨慎保管,千万别随手丢。
虽然病历很重要,只要大家投保时如实告知,即使病历上有点小错误,保险公司在调查清楚之后,还是会正常理赔的,只是费些时间罢了。
所以大家要多多关注自己的病历,不要留下错误或者不适宜的记录,让他成为理赔路上的绊脚石。
保险公司会故意找茬,不理赔吗?
看到这很多人都会说,保险公司是不是骗人啊,买时怎么都好说,理赔时就是这也不行那也不赔。
其实在保险公司开发一款产品之前,所有的风险都在事前精算过,责任准备金都已事前提取好,而且每个理赔的成功案例都是证明保险产品作用最有价值的宣传,保险公司并不怕赔。
因此,购买健康险想要顺利实现理赔,一定要投保前如实告知、保留一份符合要求的病历,遵守规则,也是对自己的保障。
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